ISA, 같은 계좌인데 왜 가입처가 중요할까요?
ISA(개인종합자산관리계좌)는 예금, 펀드, ETF, 채권 등 다양한 금융 상품을 하나의 계좌에서 통합 운용할 수 있는 절세형 계좌입니다. 하지만 많은 분들이 놓치는 사실 하나: 어디서 이 계좌를 만드느냐에 따라 실제 운용 전략과 절세 효과가 완전히 달라진다는 점입니다. ISA는 개설처에 따라 두 가지 형태로 나뉘며, 흔히 이렇게 부릅니다:
- 은행에서 개설 : 신탁형 ISA
- 증권사에서 개설: 중개형 ISA
이 두 가지는 단순한 명칭 차이가 아니라, 내가 투자할 수 있는 상품, 수수료, 운용 방식, 전략 전개 방식 자체가 다릅니다.
📌ISA가 무엇인지 개념부터 차근차근 알고 싶으신 분은 아래 글을 함께 참고해주세요!
신탁형 ISA(은행)는 어떤 구조일까?
신탁형 ISA는 은행에서 개설할 수 있는 ISA입니다. 은행이 제시하는 추천 상품들 — 예적금, 채권형 펀드, RP 등 — 중에서 선택하여 간접적으로 운용합니다.
- 내가 직접 ETF나 리츠를 고를 수는 없습니다.
- 은행에서 제안하는 안전형 상품 위주 구성입니다.
- 운용에 대한 자유도는 낮지만, 수익은 비교적 안정적입니다.
🗒️ 이런 분께 적합합니다:
- 투자 경험이 거의 없는 재테크 초보자
- 예적금만으로도 절세 혜택을 누리고 싶은 분
- 은행 직원 상담을 통해 가입하고 싶은 분
하지만 장기적으로 수익률을 높이거나, 다양한 자산을 활용해 포트폴리오를 구성하고자 하는 경우에는 한계가 보여집니다.
중개형 ISA(증권사)는 어떤 구조일까?
중개형 ISA는 증권사에서 개설하며, ETF, 리츠, 채권 등 다양한 자산에 직접 투자할 수 있는 구조입니다.
- 본인이 직접 투자 상품을 선택하고 매매 가능
- 수수료는 낮고, 투자 자유도는 매우 높음
- ETF 수익은 ISA 비과세 혜택과 시너지 효과가 큼
🗒️ 이런 분께 적합합니다:
- ETF를 꾸준히 투자하고 있는 직장인
- 채권형 자산에 분산투자하고 싶은 분
- 앱으로 비대면 개설 및 자산관리까지 원하는 분
실제로 2024년 이후 신규 ISA 개설자의 80% 이상이 중개형 ISA(증권사)를 선택하고 있습니다.
은행 vs 증권사 – ISA 핵심 비교표
절세 효과와 투자 유연성을 모두 챙기고 싶다면 중개형 ISA(증권사 개설)가 유리합니다.
ISA 개설 절차는 어떻게 되나요?
ISA는 1인 1계좌만 보유할 수 있으며, 신탁형과 중개형 중 하나를 선택해 개설해야 합니다.
① 개설 조건
- 만 19세 이상 대한민국 거주자
- 기존 ISA가 있다면 해지하거나 이전 필요
② 개설 준비물
- 신분증 (주민등록증 또는 운전면허증)
- 비대면 개설 시 스마트폰 본인인증 가능
③ 개설 채널
- 증권사: 대부분 모바일 앱에서 5분 내 개설 가능
- 은행: 일부 앱 또는 지점 방문 필요
TIP: 개설 후 금융사 앱에서 자동이체 설정, 상품 매매까지 한 번에 가능하므로 중개형 ISA는 특히 모바일 친화적입니다.
ISA 만기 설정과 전략은?
ISA는 의무 가입 기간 3년을 충족해야만 비과세·분리과세 혜택이 적용됩니다. 그 외에도 만기 구조 선택에 따라 이후 전략이 달라집니다.
- 기본 의무기간: 3년
- 금융사별 만기 옵션: 3년 / 5년 / 10년 설정 가능
🗒️ 만기 시 선택지는 다음과 같습니다:
- 해지: 비과세 혜택 받은 수익 인출 후 재가입 가능
- 연장: 비과세 혜택은 소멸되지만 계좌 유지 가능
- 연금계좌 전환: 연금저축 또는 IRP로 전환하여 추가 절세 전략 가능
주의: 3년 이전에 해지하면 세제 혜택은 소급 취소되어, 수익 전체에 대해 일반세율로 과세됩니다.
ISA는 '절세계좌'라는 이름처럼 단순히 가입하는 것만으로도 혜택이 큽니다. 하지만 은행에서 하느냐, 증권사에서 하느냐에 따라 그 혜택의 크기와 활용 가능성은 완전히 달라집니다.
만약 ETF나 채권 투자를 고려 중이라면, 증권사 중개형 ISA가 훨씬 더 큰 절세 효과와 수익 가능성을 제공합니다. 다음 편에서는 ISA 계좌에서 어떤 상품에 투자할 수 있는지, 그리고 만기 후 해지 vs 연금 전환 전략까지 실전 운용법을 정리해보겠습니다.
** 월급쟁이 재테크 설계에 대해 더 공부하고 싶으신 분들은 IRP, 연금저축계좌도 함께 익히시는 것을 추천 드립니다. **
<퇴직연금 & IRP 시리즈>
[IRP 절세 시리즈①] 개인형퇴직연금(IRP)란? 직장인 절세 시작 가이드
[IRP 절세 시리즈②] 납입한도, 공제율, 환급액, 과세이연, 절세효과 시뮬레이션
[IRP 절세 시리즈④] 2025년 금융사별 IRP 수수료·수익률 비교: 증권사, 은행, 보험사 어디가 유리할까?
[퇴직연금 ①] 퇴직연금이란 무엇인가 – DB, DC, IRP 구조 총정리
<연금저축 시리즈>
[연금저축①] 연금저축이란? 운영 이유부터 세액공제 환급과 만기 조건, 운용사별 특징 총정리
[연금저축②] 연금저축 vs IRP, 어떤 계좌가 더 유리할까?